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细思极恐,原来信用卡分期的坑这么深!

2017-8-9 9:56:00 浏览:{$onclicknum} 我要评论(0)
现在几乎人手一张信用卡,更方便了我们剁手买买买。但有时候难免一个控制不住就刷多了,还款时碰巧遇到手头比较紧的时候,于是在银行放出的各种免息、低利率等大招迷惑下,就选择了分期。但信用

   现在几乎人手一张信用卡,更方便了我们剁手买买买。但有时候难免一个控制不住就刷多了,还款时碰巧遇到手头比较紧的时候,于是在银行放出的各种免息、低利率等大招迷惑下,就选择了分期。

   但信用卡分期还款就是个坑,只要认真算一下实际还款利率,绝对超乎你想象。

   还款利率高的原因就在于虽说是免息但有手续费,真算清楚了的话,估计大多数人就不敢随便分期了。下面还是用实际数据说话,我们来算一算账:

  

信用卡分期

   各家银行信用卡分期付款的利率、手续费率规定都不一样,比较普遍的做法是免息,但收取每期约0.6%-0.8%的手续费率。为了便于计算,我们以消费12000元,分12期偿还,手续费率假定为每期(月)0.6%,来算算该笔分期最后要还款多少,实际还款利率又是多少。

   按照上面假设的分期付款金额12000元,分12期,每期(月)还款1000元,手续费0.6%/月,那么每月实际还款金额为:1000+12000×0.6%=1072元。也就是每月固定手续费是72元,如果不考虑其他因素,直接折算出来的年利率就是:72*12/12000=7.2%。这个利率看起来还好,但这并不是实际利率,因为持卡人并不是一直欠银行12000元。

  


   持卡人每月都还了1000元,也就是说还款第二个月持卡人的还款本金是11000元,第三个月是10000元,到最后一个月时,实际上只欠银行1000元,但银行一直是按12000元的本金来收取手续费。所以,持卡人最终所承担的实际年利率水平要远高于7.2%。

   这里说一个利用excel来简便快速计算实际还款年利率的方法:

   在excel中第1行输入12000元,在第2-13行输入-1072元,然后在第14行输入公式=IRR(A1:A13),按回车键得出的就是我们实际要承担的月利率水平。

  


   表格A1是指持卡人的需还款的金额12000元,A2-A13是持卡人每月还款的金额。这里的IRR是银行的内部收益率,也是持卡人实际负担的月利率。从表中可以看出,持卡人分期还款实际承担的年利率是1.09%*12=13.08%,远远高于我们一直以为的7.2%。

   信用卡分期还款除了高昂的还款利率外,还有一个大坑就是:虽然手续费是分期收的,但即使你提前还了款,银行还是照收全部手续费,一期也不给少。

   所以,选择信用卡分期的要考虑清楚。真的分期了,那就慢慢还完,反正手续费你是跑不了。

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